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构建我国金融监管体系的法律思考

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内容摘要:
金融是现代经济的核心,金融安全是经济安全的组成。改革开放金融业在经济的发展中扮演者越来越的角色,加入WTO后,金融市场的开放与发展又迈上了新台阶。,利益与风险同在。要看到金融的发展开放,还要看到金融风险的,并地防范和化解金融风险。这是金融业是经营货币的特殊行业,性质决定了其高风险性特点。金融业渗透到社会经济生活的各个领域,一旦金融机构危机,很容易在整个金融体系中引起连锁反应,引发全局性的金融危机,进而整个金融秩序的混乱。,对金融业的监管就备受人们关注的课题。金融监管的目的是依法金融市场的公开、公平、有序竞争,地防范系统性风险,保护公民的合法权益。而近些年来,金融创新、金融全球化的发展,是金融混业经营趋势,许多的金融监管结构——金融监管从分业走向,从机构监管向功能监管转变。本文从金融监管的基础理论入手,分析了金融监管体系的必要性;并我国国情,我国金融监管体系的建议。

关键词:金融监管 金融监管体系 金融全球化 分业监管 监管

金融是现代市场经济的核心,金融秩序则是直接关系到国民经济稳定健康地发展。近些年在世界范围内,金融危机频繁爆发,给世界经济的发展带来了巨大冲击。金融业因其“高负债、高风险”的特性,其监管注定是各国法律关注的焦点。不无例外,在我国,金融问题一直倍受关注的课题。正如朱镕基在《关于国民经济和社会发展第十个五年计划纲要的报告》中指出的:“要和强化金融监管,的经营管理考核制度和责任追究制度,改进金融服务,努力金融资产质量,防范和化解金融风险。”这说明,强化金融监管已我国的市场经济体系的当务之急;的金融监管体系,则是我国金融健康运行的必要前提,地保护投资者利益的手段。是在入世大背景下,探究我国的金融监管体系问题就更意义。“金融监管体现为制度付诸行动,它通常都可以视为法律问题” ,故而本文就从法律角度谈起。
一、金融监管的基础理论
(一)概念
金融监管是指金融业的稳健、高效运行,保护金融领域消费者的合法权益,对金融机构、金融市场、金融审慎监督管理的制度、政策和措施的总和。
金融监管本质上是特定内涵和特征的规制,它直接对商业性金融机构主体某种限制性规定的手段,对其监督和管理,故而构成现代化金融制度机构的独立层次。从意义上说,金融监管是补救市场失灵和金融体系稳健、有序,并借以资源配置的,使公共利益不受侵害的手段。
(二)理论基础
1、从“市场失灵”的角度来看
现代经济学的表明,市场机制万能的,场失灵的情况下应当“看得见的手”的作用。金融领域也不例外,同样不可着市场失灵问题。主要为(1)外部性问题,即某种经济活动给与这项活动无关的方带来的。这又包含有正外部性和负外部性两个金融业,这两种情况都有。当金融机构介职能,储蓄和投资的规模及生产力时,经济发展的步伐就会;反之,某些金融机构的倒闭及其连锁反应将合并协议破坏经济稳健增长的基础。一,出于高负债度和宽负债面的原因,一家银行的倒闭会涉及千万民众的利益,进而引起社会的恐慌、信用的下降。另一,则容易诱发金融系统内部的连锁性风险反应。大银行社会结算中心,而且往往是众多中小银行的代理银行,故其倒闭有支付功能的中断,使社会财富遭受重大损失。(2)垄断,即很强的由技术决定的规模经济效益,其固定资本又很强的长期使用性和沉淀性,构成加入壁垒即自然垄断。金融业在本质活动上是规模经济,特点使金融机构的自由竞争发展到的售中垄断,就会为追求超大规模,摆脱管理的特征。会在和消费者福利带来损失,而且会引起整个金融体系的不稳定,进而危及整个经济体系的稳定。(3)信息不对称,即在竞争的市场中,消费者和生产者交易的双方,对其交易的是不完全和不对称的。金融信息的生产者和消费者之间同样着不对称。一,这将市场主体在最大限度地增进自身效用时不利于他人的也即产生道德风险问题;另一金融机构出于对商业秘密保护的目的,不愿对外公开其资金运作的情况,客户不金融机构的经营现状、财务状况和风险程度,从而使存款人难以区分经营和经营不良的银行,进而使存款人利益受到损害。
2、从金融业的特征来看
在现代市场经济条件下,金融与经济相比,着诸多的特殊性,使得金融监管显得尤为。(1)金融业是“公共性”产业,金融机构经营的是特殊商品——货币,资金来源于社会公众储蓄,而资金的运用又是面向社会公众,金融机构的经营状况、、业绩对社会公众能产生直接的。而基于公共产品的特性,不可“搭便车”问题,即人们乐于享受公共产品带来的好处,却乏于为公共产品的的动力。(2)金融业是银行业是高负债、高风险行业,内在特性使金融体系在经历周期性的经济危机和破产浪潮时,显示出特脆弱性。金融机构在经营过程中面临着诸多风险,而任何一项风险都会对金融机构的经营成败产生重大经济人追求高额利润的天性,往往会其盲目扩张从而资产状况恶化,有引起违约和破产风潮,而切又反金融体系的稳定。(3)金融风险很强的传染性。一家银行或内家银行危机会迅速波及银行甚至整个金融业的危机,进而危害整个社会经济的健康发展。而在世界范围内,金融全球化 的发展趋势,加大了客户和金融业自身的风险,也加大了金融市场的监管难度,性要求各国立法,金融运行规则全球化 。
综上理论分析,金融监管是干预主义在金融业的逻辑延伸,而体现在金融业的干预也的界限,界限就要求的金融监管体系,并使之运作。
二、金融监管体系的基础理论
(一)概念
金融监管体系是指为特定的社会经济,而对金融活动施加整套机制和组织机构的总和。它涉及到体系的参加者如何监管两个要素,来说,对金融监管体制的涉及金融监管机关的组织、构成、职权、作用机制等的内容。
(二)金融监管体系的必要性
从法律角度来计,金融监管体系是必要的,必要性是源于使金融监管的最优化,那么也说证明了金融监管是必要的,也就证明了金融监管体系是必要的。金融监管的必要性体现在:(1)权力制约的法律规则决定了金融监管。金融机构承担了的社会职能,银行公共服务,宏观调控,制定和货币政策等职能;商业银行信用中、支付中介和信用的职能;证券、信托、保险等活动也都的分配和调节社会资源的职能。职能都隐含着某种权力因素,从反面来说,不对其权力监督,所谓“无制约的权力就会滋生腐败”,就会对权力的滥用和对社会

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利益的侵犯;从正面来讲,金融监管可以为央行宏观调控、制定和货币政策的法律基础,也能对央行行使金融宏观调控权制衡的目的,对其监管。(2)公平的法律原则同样也需要监管。金融机构通常的垄断地位。当今世界对金融机构的设立都特许权,金融机构的设立及其营业范围都许可,行业垄断的地位决定了金融机构在市场中的优势地位,也给其滥用特许权公平,是经营者之间的竞争公平,经营者与消费者之间的交易公平,保护劣势的方的合法权益,对金融机构监管。
总之,监管是金融体所必需,制约金融权力、防止滥用垄断权力的必要手段。监管的成体系,体系化才能公开化、透明化、化,也的金融监管体系是的。法本身“使权力的运用化、经常化、系统化、公开化” 的价值,金融监管体系包括其主体、构成、职权和作用机制也不从法律角度规范、探计。
三、我国金融监管体系的监管内容选择
金融监管体系的内容是以金融监管的内容为核心而起来的,从世界范围来看,金融监管包括三个的内容:对金融机构市场准入的管理;对金融机构经营活动的监督检查;对有问题的金融机构化解风险的政策措施。,在金融监管体系时就这三个的内容,包括如下:
,市场准入监管。市场准入监管是指对金融机构金融市场的监管,是实施风险监管的环,是金融业安全稳定发展的预防措施。金融市场入竞争的运行可以排除那些对存款人利益或金融体系的健康运转危害的金融机构成立的性。监管当局抓好市场准入的软性和硬性条件,对金融机构的审查批结论。
,风险监管。风险监管是或地经济和金融与国际接轨的客观需要,而如何对风险的品格和的控制则备受人们关注的问题。在现实操作中,问题的解决主要几个指标来,资本充足率 的监管。资本充足率是指一家金融机构资本对其风险资产的比例。资本充足率的适度性是金融机构营运和发展的条件,它迫使金融机构较高的流动资产比率,风险资产资产质量,而且能够从总体上约束商业银行产生派生存款的能力,防止盲目的信贷扩张。,最低实收资本金监管。这是指监管当局监督金融机构最低实收资本金规定标准,金融机构开业运营后有的资本实力。,资产负负债比例监管。这是从风险的源头抓起,以资金来源制约资金运用,将资金来源与资金使用紧密贷款过于在某一行业、某一时期和某一企业。防止放贷出超和收支逆差,有利于金融机构清偿能力。最后,资产质量监管。资质量直接关系到金融机构的生存与发展,对其的专项监管就必要的课题。金融资产质量监管的是监管金融机构经营中资产的流动性和安全性,监管逾期贷款和呆帐呆滞贷款,并督促银行对此损失予以冲销,以其清偿能力的承担风险能力。
监管。金融监管主要金融机构的经营范围、经营品种、经营合规性 的监督和管理。,对金融机构经营服务的机构主要为分业经营混业经营的监管上;而对其经营的合规性监管则体现为三个标准上。,是对利率的监督与管理。这要求监管商业银行或变相存款利率,防止其不正当竞争。,对外汇外债合规性监管。在我国监管的外汇主要资本项目,即对外汇指定银行经营外汇的非金融机构的监管,防止逃汇、骗汇及违规经营;对外债的监管主要是外债的规模、结构使用方向。最后,对市场融资合规性监管。这项监管一是对社会融资活动中企业集资状况的监管,意在防止社会信用盲目扩张;另一是监管货币市场,旨在防止金融机构使用拆入资金搞长期贷款和投资。
,市场退出监管。市场退出监管是指金融监管当局对金融机构退出金融业、破产倒闭或合(兼)并、变更等实施监管,也包括对违规金融机构终止经营的监管。要“抓”,责令其纠正错误恢复经营;还要有“放”,注销难以免救的金融机构,使其破产程序,对其责任人员依法处罚。
四、我国金融监管体系的建议
(一)我国金融监管体系的现状及问题
我国的是单层多头的金融监管体系。而言,在我国,银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会、保险业监督管理委员会等监管机关。银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《证券法》、《保险法》、《担保法》和《刑法》等一系列法律、法规的公布实施,我国金融监管体系的法律、法规框架。基于此,我国的金融监管体系已
如此,短,加之我国金融体系尚未理顺,故而也的问题。
,我国的金融监管体制尚未进理顺,着金融监管体系的体制性障碍。在:1、金融监标准不,使监管机构之间监管机构内部各职能之间无法。2、金融监管职责不清,划分不明,尚监管“真空”同样也监管“交叉”。3、单纯的监管,行业的自律社会的监督。
,金融监管的法律制度不。金融监的成败取决于有坚实的法律基础作保障,金融监管对法律基础的要求 是:1、金融监管的法律授权:2、对金融机构的经营管理为的法律规范;3、金融监管法律规定和法规程序实施,杜绝随意性,客观性和公正性。金融监管的法律体系仍不少弊端,无法金融监、规范地实施。体现在配套法规不,大法不少,实施细则制度不配套;是法律法规科学定量,中尺度不易把握,可操作性不强;监督者监督,既金融监管的公正、合法,又无法衡量其工作的绩效;最后是金融监管的外部环境因素约束,使监管的效用不近人意。
,现行多头监管体系加入WTO后的新需要。加入WTO后大批的外国银行、保险公司、证券公司将会以合资或独资介入我国金融领域,与我国现金融机构争夺市场份额。而公司多为“金融百货公司”,在竞争中使得现行监管体制隐含的问题1、银行、信托、证券、保险之间的趋同性和可替代性削弱了分业监管的基础。2、企业集团控股下的银行、信托、证券、保险之间的往来事实上的混业经营。3、现行分业监管大多采用机构性监管,审批制当不同金融机构交叉时,一项新的推出需要多个才能成交叉性,既重复监管也监缺位。



(二)问题我国金融监管体系的建议
所谓事实胜于雄辩,的事实表明,我国的金融监管在的几年里性进展;但正如上文所讲,仍着监管范围较窄、监管手段落后、监管法规不健全等问题。面对着国际金融监管的新趋势入世后的外国金融机构涌入我国的情况,依据我国的金融发展,借鉴国际上的监管经验,符合我国的金融监管体系。
,健全我国金融监管体制,金融机构内部自律机制,

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包括银行监管、行业组织自律、金融机构内控、社会监督的大系统监管体系。1、金融监管的机构,金融监管的组织体系。2003年4月28日银监会的成立,大大解放了银行,但在其职责上仍需。2、健全各金融行业的自律性组织,金融业自律监管所有不可替代的优势,熟悉金融业运作的情况,而且自律的规则往往含有行业、伦理和道德标准的约束,作用窨比。我国已于1991年了证券业的自律组织证券业协会,并于2000年5月了银行业的自律组织银行业协会,但这两个自律组织证券业协会,并于2000年5月了银行业的自律组织银行业协会,但这两个自律组织的作用尚未,证券业协会带有浓厚的行政色彩,而银行业协会采用自愿入会的使得其的空间大为,今后应还原证券业协会民间组织的本来面目,对银行业协会的职权界定,以利于其作用。自律是金融监管的基础,的金融监管是外在约束和自我约束的。3、健全金融机构内部控制系统 。金融机构内部控制的着眼点在于金融企业资产的安全性和流动性,防范经营风险;内部稽核监控系统应有的监控目的、监控项目、监控的机构和人员、科学的方法与程序及向反馈信息的制度,内部监测可早在风险显化之前预警并反馈信息。4、社会中介机机构的社会监督作用,应当会计事务所、律师事务所等的监督作用。
我国的金融监管法律法规体系。说金融监管体系是金融监管的前提,而金融法规则是实施金融监管的基础,,金融监管法律的健全对监管体系能否作用至关我国金融法律法规尚,其应以:1、尽快主体法律,制定《信托法》、《投资基金法》、《外汇管理法》等金融法规,制定与金融法律相配套的实施细则,并对原来颁布的法律、制定清理,的条款废除修订。坚定银行法》的主体地位,构筑以《银行法》为核心,《商业银行法》、《保险法》、《证券法》、《信托法》、《担保法》、《票据法》等法律为框架,《贷款通则》、《外汇管理条例》、《外资金融机构管理条例》等单项和机构管理法规为主体,《银行间债券交易规则》、《银行间债券交易结算规则》等单项规章制度为基础的、层次分明、互相衔接、系统的法规体系。,抓紧制定法规的实施细则,金融法规定性与定量明晰的双重其可操作性。2、加入WTO,我国金融法律法规的回应。当前,我国诸多法律法规与WTO规则国际惯例不的内容急需修改,如我国现行对经常性项目的性审查,资本项目的管理,到了经常性项目下的活动,与WTO的服务贸易总协定有的距离。而且,我国加入WTO,我国金融业势必受到外国金融企业的冲击。值得注意的是,许多的金融企业正在或向全能化迈进,开放金融市场,势必我国金融企业的被动,而且我国也了不同的交叉,如允许证券公司和基金管理公司同一拆借市场拆借,债券够回,以股票质押从商业银行贷款,允许保险公司银行间债市场回够交易,允许保险资金证券投资基金股市等。对“混业经营、分业监督”的现状管理,仅需要各主管监理之间的,也需要超前性的立法。
、在金融监管上应以风险与合规性并重为主,监理机构之间的机制,对金融集团和混合的监管。我国金融监管着重合规性,轻风险性的问题,要状况,应从入手:1、监管思路,从“事后化解”到“事前防范”的转变。合规性偏重于事后化解,较为被动且纠正成本较高;风险监管则金融机构的资产质量内部的评价,监管要求,注重于事前防范,从而最大限度地风险带来的损失。2、应以风险防范为基础风险评估指标体系和早期预警系统,非现场监管在风险预警中的基础性作用。3、监管周期,实施的、持续的、全方位的、多角度的监管;我国分业监管的模式,银行、银监会 、保监会仍各自拥有各自的监管范围。但交叉的增多,需要其间的合作,重复监管和监理真空,信息交流和共享机制及的信息披露机制,降低监管成本,从而监理
与外国监管当局和国际监管组织的合作。加入WTO以后,我国跟踪国际金融监督的发展,改进我国的金融监管,与各国监管当磋商制度和交流制度,对金融机构的跨境监管,这既包括外国金融机构在我国的分支机构也包括我国在外国设立的分支机构。此外,还应参加国际或地区性的金融监管组织活动,作用,我国金融领域的整体利益。
五、综合世界发展潮流和现实国情,我国金融监管模式的发展趋势
客观的说,的金融监管体系是一国金融健康运行的必要前提,的保护投资者利益的手段,一国选择何种金融管理体系模式则取决经济、金融运行的内部环境。
从世界范围来看,二十世纪七十年代国际金融自由化、一体化的发展,金融业改革趋势;金融创新持续发展,国际金融监理也随之巨大的监管是改革走向。还有完全的监管,但也开始银行业与保险业、银行业与证券业、保险业与证券业的监管。
从理论上讲,金融监管最主要的是尽地防止或遏制系统性金融风险、金融危机甚至是金融市场崩溃的,从而整个金融体系的安全、稳定,金融行业公平有序的竞争,进而尽地保护投资者或消费者的合法权益。而在不同的社会政治经济背景下,不同的金融监管体系也都在程度上能
归根到底,的金融监管模式应该既尊重历史传统,又符合国情,还要考虑未来金融发展趋势;既要技术上可行,又要成本上经济,还要的弹性。
我国的国情,我国似乎也面临着金融监管体系改革的。一,我国加入WTO,从合作到股权重组都将使我国金融与全球金融的紧密,即金融全球化对我国金融的;另一,在我国国内不同金融间的合作和交叉、金融集团的发展已初露端倪,“混业”经营呼唤金融监管体系的
值得注意的是,我国金融融入全球的程度还不深,我国金融“混业”的规模和比例还较小,我国的金融全球化和“混业”经营还非到金融监管不行的地步。这意味着,我国的国情和金融发展阶段,当前金融监管的关键在于群策群力、专心致志的银行、证券、保险的分业监管工作,银行、证券、保险监管的专业化,并基础上团结协作,监管合力,强化金融监管的性,金融运行的分业监管工作是金融监管的前提和基础,切忌脱离,好高骛远、盲目乐观,急于从分业监管向监管过渡。正如银行局副局长景学成指出的:我国稳健的货币政策是的,应当,在较内我国仍将对银行、证券、保险分业经营、分业监管。如此,仍应关注金融监管向监管和功能监管转变世界趋势,稳妥应对冲

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击。
总而言之,我国的金融监管体系已,但仍。面对着风云变幻的国际金融和金融全球自由化浪潮的冲击,面对着社会主义市场经济对金融体制的要求,可以看出,如何金融监管体系,我国金融市场健康、稳定发展的道路任重而道远。我国金融与国外金融紧密,对金融业的监管和控制也变得是国内分业经营、分立监管与全球混业的趋势、国外大型金融集团的合作使得监管的难度凸显。这就要求金融监管体系综合,,以金融监管的性。以法律固定已有之,且指引的改革,并使法律要求体系的,这将是最大的

 

注释:
①陆泽峰:《金融创新和法律变革》法律出版社2000年版,第271页。
②钱小安:《的金融监管体制的构想》,载于《财经科学》2002年第1期。
③徐忠:《金融全球化与金融风险》,云南出版社1999年版,第29页。
④是指各个和地区运用国际通行的金融规则对其金融主体或活动规范和监管。国际通行规则主要体现于国际组织规范性文件中,如国际货币基金组织、世贸组织的《服务贸易总协定》。
⑤孙国华 朱景文:《法理学》,大学出版社,1999年版第61页。
⑥包括资本构成比率和风险资产比率。《巴塞尔协议》规定:从事国际的银行其资本充足8%。,核心资本须4%。
⑦合规性监管偏重事后化解,较为被动,而且纠正成本较高;现在的趋势是合规性监管与风险性监管并重,既事后化解又事前预防。
⑧唐文琳:《金融监管体系》,载于《改革与战略》2000年第1期。
⑨李少远:《对金融机构内部控制的评价,金融监督》,载于《南方金融》2000年第5期。
⑩ 银监会的成立是依据十界一次会议的《关于国务院机构改革方案的决定》设立,职责在于监管银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其它存款类金融机构,替代央行金融监管职能。


参考文献:
1、贺小勇:《金融全球化趋势下金融监管的法律问题》,法律出版社2002年版。
2、马卫华:《WTO与金融监管法律制度》,大学出版社2002版。
3、魏方:《简论我国的金融监管》载于徐杰主编的经济法论丛卷。
4、钱小安:《的金融监管体制的构想》载于《财经科学》2002年六期。
5、何德旭:《金融监管:世界趋势与的选择》载于《管理科学》2003年第九期。
6、张忠军:《金融管理法论》法律出版社1999年版。
7、参见《共和国银行法》第五章:金融监督管理。
8、周道许:《现代金融监管体制金融出版社2000年版。
9、(美)博特莱特著,静也译:《金融伦理学》北大出版社。

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